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住宅潛在缺陷保險落地北京

不少購房人有這樣的經歷:終于住進了新房,卻遇到房子漏水、不均勻沉降等房屋質量“硬傷”。而在繁瑣冗長的維權過程中,有時還會遭遇各責任方“扯皮”、問題懸而不決的現象……到底誰能為樓房質量問題提供賠償?6月18日,北京商報記者了解到,住宅工程質量潛在缺陷保險(以下簡稱“缺陷保險”)實施以來的第一單正式簽發,由此也標志著缺陷保險項目已正式落地。未來,缺陷保險將實現全市新建住宅工程承保全覆蓋,確保住宅質量問題有人修、有人管,此舉將有力提升消費者住房權益,在釋放房企保證金的同時實現住宅工程全過程質量風險管控,并且該險種的落地,也為保險企業開啟了一片新藍海。

首單落地

6月18日上午,“北京市住宅工程質量潛在缺陷保險第一單簽發”的消息傳出。在消息傳出后第一時間,中國人民財產保險股份有限公司北京市分公司(以下簡稱“人保財險北京分公司”)向北京商報記者確定了上述消息的真實性。

據悉,人保財險北京分公司作為首席承保公司與北京建升房地產開發有限公司(以下簡稱“建升房地產”)合作,簽發了北京市住宅工程質量潛在缺陷保險實施以來的第一單,這也標志著北京市住宅工程質量潛在缺陷保險項目已正式落地。

作為工程質量缺陷保險首單落地中的“主角”,建升房地產成為外界關注的焦點。就人保財險承保項目、具體承保內容以及為何選擇投保缺陷保險等問題,北京商報記者致電建升房地產,不過截至發稿,未有人接聽。

在合碩機構首席分析師郭毅看來,工程質量缺陷保險從頒布到落地推進速度較快,說明相關條例很早就已經開始醞釀,同時保險公司層面應該也一直在規劃相應的險種,就保險范圍、保價標準、理賠條件等都已形成了一個相對較成熟的方案。

險企17晉10

據了解,今年4月,北京市政府印發了《關于轉發市住房城鄉建設委等四部門〈北京市住宅工程質量潛在缺陷保險暫行管理辦法〉的通知》(以下簡稱《辦法》),明確在全市新建、改建、擴建住宅領域全面推進缺陷保險。缺陷保險的承保采取共保模式。共保體由牽頭保險公司和至少兩家成員保險公司組成,并實行統一保險條款、統一保險費率、統一理賠服務、統一分配份額、統一信息平臺。

記者了解到,6月11日,由市住房城鄉建設、金融監管部門公開招標,最終有10家保險公司入圍,分別是人保財險、平安財險、太保財險、大地財險、中華聯合財險、國壽財險、陽光財險、中銀保險、永安財險、太平財險。而此前參與角逐的還有亞太財險、紫金財險、華泰財險、泰山財險、京東安聯財險、英大財險、天安財險這7家公司。

某財險公司工程保險負責人表示,工程質量潛在缺陷保險的具體承保費率,是根據建設工程風險程度和參建主體資質、誠信情況、風險管理要求,結合再保險市場狀況,在保險合同中具體約定。對資質等級高和誠信記錄優良的,保險公司將給予費率優惠。目前上海實行的基準費率一般為工程總造價的1.5%,今后根據每個項目的情況逐步實行差別費率和浮動費率。在理賠上,需要根據用戶的維修和維護費用來提供補償。

承保范圍

根據《辦法》規定,缺陷保險的基本承保范圍包括地基基礎和主體結構工程缺陷、保溫和防水工程缺陷,具體涵蓋:整體或局部倒塌;地基不均勻沉降;基礎和主體結構部位出現影響結構安全的裂縫、變形、破損、斷裂;陽臺、雨蓬、挑檐、空調板等裂縫、變形、破損、斷裂;外墻面脫落、坍塌等。

房屋所有權人或使用人超過設計標準增大荷載、擅自拆改房屋承重結構、擅自改變設備位置等三項內容不在保險承保責任范圍內。

對于消費者關心的保險理賠事宜,《辦法》明確,建設單位投保缺陷保險的保險期間,地基基礎和主體結構工程為十年,保溫和防水工程為五年。保險責任開始時間自建設工程竣工驗收合格兩年之日起算。

住宅工程在竣工驗收合格之日至保險責任開始時間內出現的工程質量潛在缺陷,由建設單位負責組織維修。保險期間屆滿后交房的住宅工程,建設單位應當在交房前15日通知保險公司、業主共同驗收,若存在質量缺陷,由建設單位承擔維修或賠償責任。

風險并存

據人保財險北京分公司介紹,缺陷保險是國際通行的工程質量風險管理方式,法國、美國等40多個國家已經發展較為成熟,我國上海、江蘇等地區已經開展相關試點探索工作。而此次人保財險北京分公司的缺陷保險承保落地,也標志著新的北京保險市場正式開啟。

同時,在中國社科院保險與經濟發展研究中心秘書長王向楠看來,缺陷保險未來市場前景廣闊,他表示,住宅是中國居民家庭最重要的消費品/投資品,建設環節多、產品復雜、使用期限長,以其為標的的產品質量保證保險的市場廣闊。具體的市場規模要根據該產品設計的保障范圍來界定。當該產品較為成熟時,應當是最大的產品質量保證保險。

滬上某財險公司負責人表示,缺陷保險替代了物業保修金,為住宅工程提供了更加充足的風險保障;同時,引入新型風險管理機構,為住宅工程提供貫穿設計、施工、驗收等全流程的風險控制服務,與監理單位共同形成了住宅工程質量的“雙保險”。該機制能夠有效解決當前物業保修金使用中存在的耗時久、程序煩等難題,也有利于緩解相關政府部門直接面對社會矛盾糾紛的局面。

不過,保險公司承保缺陷保險面臨的風險也顯而易見。某外資險企工程險負責人表示,在負債久期匹配上,不同于普通的財產險,缺陷保險的保險期限長,缺陷責任保險一般都持續十年,這會給保險公司帶來長期的償付壓力;同時,由于保險公司普遍缺乏建設行業的專業知識和人才,因此風險管控多停留在承保前對保險標的風險識別和對歷史事故經驗的簡單分析層面,沒有能力從建設工程質量潛在缺陷保險的全壽命周期和全方位角度進行實質性風險管控。

“該險種盈利比較難,偏社會性質的,目的是承包商的資金流動起來。”該人士介紹道。

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